В процессе банкротства (а иногда и до его начала) должник будет различными способами взаимодействовать с кредиторами — в том числе, банками. Рассмотрим, как отвечать на поступающие запросы от кредитно-финансовых организаций при банкротной процедуре, и что учесть при передаче информации кредитору.
Что сообщать банку перед банкротством?
Банкротство может быть проведено двумя способами:
- через арбитражный суд;
- по внесудебной схеме — через МФЦ.
Второй вариант — более оперативный, и при этом менее сложный с точки зрения трудозатрат на сбор документов. Однако, он доступен только тем гражданам, у которых:
- совокупный долг перед кредиторами — от 25 тыс. до 1 млн. рублей;
- нет доходов и имущества, за счет которых могла бы погашаться задолженность.
В свою очередь, физлицо может начать банкротство через арбитраж при обстоятельствах, которые говорят о том, что должник не может исполнять обязательства по установленному графику, и при этом имеет признаки неплатежеспособности (п. 2 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ). Размер долга и доходы имеют второстепенное значение. Но важно учитывать, что в ходе арбитражного банкротства:
- на стадии реструктуризации (в случае ее введения) можно будет распоряжаться доходами на сумму не более 50 тыс. рублей в месяц (если судом или управляющим не будет решено иного);
- на стадии реализации имущества все доходы (выше прожиточного минимума), а также имущество, доступное для продажи на торгах, включаются в конкурсную массу.
Таким образом, должнику стоит грамотно оценить преимущества, недостатки и риски каждого из вариантов банкротства — через МФЦ или арбитраж, при принятии решения о начале процедуры. Нужно оценить предстоящие трудозатраты на подготовку документации (включающей списки кредиторов, состав задолженности, объекты в собственности, содержание гражданско-правовых сделок, данные о социальной поддержке).
При этом, банк — в качестве действующего кредитора, может активно взаимодействовать с должником в целях урегулирования вопросов по задолженности, пока банкротство официально не началось. Отвечая на запросы со стороны банка, гражданину стоит учитывать, что:
1. Законодательство не обязывает физлиц (кроме ИП) уведомлять кредиторов о намерении провести банкротство (как и о фактическом его начале).
ИП не позднее, чем за 15 дней до направления заявления в арбитраж обязаны опубликовать сведения о начале процедуры через Федресурс (п. 2.1 ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ).
2. Законом не определено условий, которые могли бы обязывать должника:
- аргументировать необходимость начала банкротства;
- ускорять расчеты с банком (как и погашать кредит досрочно);
- совершать иные действия в пользу кредитора.
Вместе с тем, не следует полностью отгораживаться от общения со специалистами банка, игнорируя их запросы и предложения. Рекомендуется уделять время на то, чтобы выслушивать обращения, и, возможно, отвечать на несложные вопросы. Это поможет последующему восстановлению отношений с банком.
3. Закон не запрещает в свободной форме — удобной для заемщика, информировать кредиторов о намерении начать банкротство.
Данное решение также способствует доверительным взаимоотношениям с банком, и образует базу для сотрудничества в перспективе.
Нужно ли информировать банк о начале банкротства?
После фактического начала банкротства физлица (передачи заявления в МФЦ или документов в арбитраж) необходимые сведения об этом будут размещены на Федресурсе:
- специалистами МФЦ — при внесудебной процедуре;
- управляющим — при обращении в арбитраж.
От самого должника никаких действий по дополнительному информированию банка совершать не требуется.
Могут ли банки препятствовать банкротству?
Закон не позволяет кредиторам каким-либо образом влиять на принятие должниками решений о банкротстве — так же как и на ход банкротной процедуры. После ее начала не будут иметь правовых последствий действия банка, направленные на взыскание долгов через коллекторов (в случае уступки третьему лицу долг тоже списывается через банкротство). Осуществлять взыскание задолженности за счет имущества (в том числе принадлежащего членам семьи должника) будет нельзя — пока не начата его реализация (которая может быть и не запущена в случае успешной реструктуризации).
В свою очередь, если реализация имущества все же начнется, то выставлению на торги не подлежат:
- общее имущество в пределах доли, не принадлежащей банкроту;
- единственное жилье.
Требования кредиторов при этом удовлетворяются в порядке очереди, определенной законодательством. После того, как все доступное имущество реализовано, списываются долги перед кредиторами, до которых не дошла очередь. Тем или иным образом обойти очередь (или ускорить движение по ней) банк в отсутствие законных оснований не сможет.
Как взаимодействовать с банком по завершении банкротства?
Для банка результатом банкротной процедуры может быть:
- В случае успешной реструктуризации — погашение долга в соответствии с графиком, установленным судом.
- При введении реализации имущества:
- удовлетворение требований — если до них доходит очередь;
- частичное удовлетворение требований — если очередь дошла, но имущества на погашение в полном объеме не хватило;
- списание задолженности.
У физлица нет никаких обязанностей по информированию банка о списании долгов (пеней, штрафов).
Вместе с тем, для гражданина одно из существенных последствий банкротства (и списания долгов) — обязательство сообщать потенциальным кредиторам о факте состоявшегося банкротства в течение 5 лет (п. 1 ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ). Стоит отметить, что банки получают информацию об этом автоматически — через кредитную историю, поэтому, дополнительного уведомления, опять же, не требуется.
Сам факт банкротства не является препятствием для получения банковских кредитов. Если у заемщика есть достаточные доходы — кредитор вполне может предложить ему выгодный финансовый продукт. Есть мнение, что банкротство — критерий, говорящий о невысокой благонадежности заемщика. Но многие кредиторы полагают иначе, исходя из того, что:
- у недавнего банкрота нет текущей финансовой нагрузки — так как долги списаны;
- человек, наученный собственным опытом, будет более ответственным к выполнению последующих долговых обязательств, чтобы избежать необходимости повторного банкротства (которое может быть начато не ранее, чем через 5 лет).
- Факторами в пользу одобрения кредитов бывшим банкротам могут быть:
- наличие стабильной работы;
- большой трудовой стаж;
- длительный период (например, 3 года и более) неосуществления обращения в банки за кредитами.
При получении отказа в одном банке не следует сразу обращаться в другой. Вероятно, предстоит дождаться улучшения финансового положения. Если это произошло (например, по причине повышения на работе или увеличения оклада) — можно попробовать обратиться к кредитору вновь.
По истечении 7 лет после банкротства сведения о нем удаляются из кредитной истории (п. 1 ст. 7 Закона от 218-ФЗ).
Провести процедуру банкротства в полном соответствии закону и с максимальным финансовым результатом Вам помогут наши эксперты. Получите первую бесплатную консультацию онлайн или по телефону.
